力贷重现警惕投机炒房又要死灰复燃

2019-02-12 作者:生活   |   浏览(108)

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  接力贷重现江湖,如果父母名下无房无贷,无论子女名下是否有房,可按照首套房办理房贷。以接力贷频频“冒头”的沪杭地区为例,首套房利率低至4.655%,二套房利率则为5.39%,如此大的利差,炒房客们又怎会看不到?

  而据中原地产库存数据显示,2018年,杭州市区住宅广义库存可能达到14.8万套。这里的“广义库存”包括已经领出预售证的在售房源、已开楼盘未领出预售证部分以及未开盘地块的隐性库存。

  14.8万套是什么概念?2018年,杭州市区商品房总成交量为80884套,消化掉14.8万套库存,差不多需要1.8年。或许,正是“去库存”的压力,银行和中介才会屡屡提及接力贷。

  无论是经济学家们口中的“掏空六个钱包”,还是银行和房屋销售们提到的“接力贷”,都不过是房地产行业的营销“噱头”罢了。

  当然,“接力贷”并不是说还款期限可以超过三十年,即便是跨越两代人,“接力贷”最长还款期限也只有三十年。当前市场上的“接力贷”分为“顺接力贷”、“倒接力贷”两种。

  而“倒接力贷”中,父母作为主借款人,子女承担共同还款的责任,还款年限可按照子女的可借款年限来计算。

  这里面的猫腻便出现了,如果作为主借款人的父母名下无房无贷,无论子女名下是否有房,可按照首套房办理房贷。

  也就是说,如果子女名下有房,父母名下无房,子女购房时,二套购房的房贷利率要高一些;如果以父母(名下无房)的名义购房,则可以按照首套房利率来办理房贷。

  简单来说,就是变相放松政策,特别是国家的“二套房购买”政策,通过实际降低贷款利率,引导客户购买更多的房子。

  值得注意的是,截至2019年1月3日上海地区多家银行下调首套房贷款利率。

  而从整体来看,上海地区首套平均利率降至5.09%相当于基准上浮3.9%水平较2018年12月初监测数据5.19%下降0.1个百分点。

  融360大数据研究院监测的数据显示:从全国首套房贷款平均利率走势来看,2018年12月全国首套房贷款平均利率为5.68%,相当于基准利率的1.159倍,环比11月下降0.53%。

  这也就不难理解,为什么进入1月份以来,杭州,上海等地接连出现接力贷“露头”的问题。当市场有需求的时候,产品自然就会出现。

  1月3日,杭州某银行因为“房贷可还到80岁”的接力贷事件成为网络关注焦点。很快,接力贷便从杭州“消停”了,很少被谈起。

  1月份中旬,这一“贷贷相传”的房贷产品现又在沪上部分地区“重出江湖”。一些房产中介透露,虽然目前政策并不鼓励,但通过他们,是可以为客户办理“接力贷”的。

  据某国內知名房产交易网调查,目前上海多家银行的首套房贷利率出现下调,而在基准利率(4.9%)上打95折即4.655%的银行也不在少数。

  根据统计,上海地区首套最低可执行95折优惠的银行总数量达到10家,这些银行分别是:

  工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、江苏银行、中信银行、招商银行、交通银行、上海农商银行。

  要知道,上海地区购买二套房的贷款利率最低也是在基准利率(4.9%)的基础上再上浮10%,也就是5.39%。

  从4.655%到5.39%,二者相差0.725%,可以称得上“海量”。考虑到上海,杭州等地,动辄几百万起的一套房子,贷款利率降低0.725%,这也意味着,打算购买多套房的炒房客们有了更好的切入口。

  令人不解的是,早在2016年,“接力贷”已经是被调控的对象。当时,相关利率定价自律机制决议曾提出要求,“沪上各商业银行加强居民收入证明等真实性的审核,注重把控第一还款来源,严禁通过成年子女、(双方)父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式,变相规避调控政策和住房信贷管理规定”。

  只不过,在首套房贷利率下调,首套房贷款利率和二套房贷款利率之间的差额被放大。为了迎合客户,一些房地产中介又把接力贷摆上了台面。“只要征信、收入证明、流水没问题就没有问题。”某连锁房产中介机构员工笃定地说。

  1月17日,广发银行联合西南财经大学在银行业保险业例行新闻发布会上,发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》(以下简称“报告”)。

  该报告显示,近些年来,我国城市家庭财富增长迅速。其中,家庭户均资产规模从2011年的90.7万元,增加到2017年的142.9万元,年均复合增长率高达7.9%,预计2018年家庭户均资产161.7万元。

  不过,在这161.7万的家庭财富中,住房资产占比达到了77.77%。换言之,2018年,全国家庭平均资产161.7万元中,有125.6万元是房产的价值,剩下的只有36.1万元,是存款、债权、股票等流动性相对较高的产品。

  对于普通家庭而言,房子成了最大的资产,占比接近80%,这意味着家庭财富流动性极其低下。而且,房子成了家庭财富的象征,一旦房价下行,家庭财富必然会出现较大亏损,且避无可避。

  当资金大量流入房子之后,医疗、教育、生活消费等多个方面都会受到影响。居民可用来流通的财富越来越少,无论是企业投资,还是刺激消费都会捉襟见肘。

  这一代人为了买房,不仅掏光了六个钱包,还用上了接力贷。或许真的就是“活到老,贷到老”。只不过,谋利差的那些人,或许没几个是“刚需”了。

  “炉火旁打盹,回忆青春”,这才是老年人应有的生活意境。只不过过度资本化的当下,一纸“接力贷”或将生活的压力带入本应养老休息的时候,甚至是耄耋将死之年。

  无论是发展实体经济,还是降低金融风险,或者说是为了封堵调控漏洞,接力贷都需要进行严格的管制。毕竟,真正的刚需是没有多少人会考虑接力贷的。

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